Online

Jag läste på bloggen inkassoföretag att en tjänsteman på Swedbank är åtalad för grov förskingring. Det fick mig av någon underlig anledning att tänka på en artikel som jag läste i början av 90-talet.

En banktjänsteman i Uppsala förskingrade 10 miljoner kronor. En morgon berättade hans hustru att hon skulle ta barnen och flytta. När banktjänstemannen kom till jobbet lade han beslag på 10 miljoner kronor. Banktjänstemannen hade hand om pengar som företag skulle hämta ut.

Med 10 miljoner i bagaget tog han sig till Arlanda och flög utomlands. Efter någon månad ångrade han sig och kom tillbaka till Sverige. Mannen överlämnade det som fanns kvar, en miljon kronor, till polisen. På en månad skulle han ha bränt 9 millar. Jag tror dock att han inte spenderade 9 miljoner, även om det skulle vara möjligt. Det går fort att bränna pengar på kasino.

Jag kom inte ihåg hur långt straff han fick. Men jag är övertygad om att han hade en sparad slant på något konto utomlands.

Jag har läst att straffet för andra banktjänstemän som förskingrat några miljoner fått två års fängelse. Med tanke på att de man inte behöver avtjäna mer än 2/3 av straffet så blir den verkliga fängelsevistelsen inte mer än 16 månader, ett år och fyra månader. Inte för att jag har någon längtan till en cell men det skulle nästan vara värt 16 månader om man hade 9 miljoner som väntade på en.

Världens största företag är ett lågprisvaruhus med 2,1 miljoner anställda och har en omsättning på 408 miljarder dollar.

Första gången jag läste om att världens största företag av ett lågprisvaruhus tog jag inte det på allvar. Men enligt olika listor så är det både världens största arbetsgivare och har den högsta omsättningen. Detta gäller privata företag, det finns säkert stater som har fler anställda.

Jag är ganska fascinerad över detta. IKEA är stort men kan inte jämföra sig med Wal-Mart.

Wal-Mart grundades så sent som 1962 av Sam Walton. 1972 börsintroducerade bolaget på börsen i New York. Idag har Wal-Mart butiker i fler länder än USA. Wal-Mart finns i Argentina, Brasilien, Kanada, Mexico (Walmex), I Storbritannien (Asda), Japan (Seiyu), och I Indien (Best Price).

Wal-Mart har blivit stora på grund effektiv distribution som möjliggör låga priser. Wal-Marts slogan är ”alltid låga priser”. En del av framgången beror också fokus kring höga försäljningsvolymer. Återförsäljare till Wal-Mart betalar ingen avgift för att få sälja sina varor i butikerna. Istället har varuhuscheferna krav på sig att ta bort hyllvärmare och fokusera på produkter som säljer i stora volymer.

Sam Walton började som butiksbiträde 1940. Sam arbetade upp sig till att bli varuhuschef i Newport. Han ökade omsättningen för varuhuset över förväntan och blev till slut franchisetagare. När villkoren skulle omförhandlas kom inte Sam överens med ” Ben Franklin Stores”. Han valde då att bilda ett helt eget företag, Wal-Mart.

Kritiken som finns mot bolaget går bland annat ut på att mindre städer som får en Wal-Mart butik riskerar att slå ut hälften av de etablerade butikerna.

Läser på en del om finansmarknaden, känner väl till grunderna men hoppade ändå till när jag läste ett resonemang av den franske ekonomen Nassim Taleb, som arbetar på BNP Paribas. Han resonera som så att;

• En bank får tillbaka utlånade pengar om vill sig väl.
• Om låntagaren går i konkurs får banken inte tillbaka något.
• Om låntagaren gör extrema vinster med lånade pengar betalar låntagaren inte en krona i bonus.

Självklart känner både jag och alla andra till det som står ovan men man kan ändå drabbas av en aha-upplevelse.

Banker lever på att låna ut pengar, banker tjäna pengar på räntor. Men om kunden inte betalar tillbaka lånet förlorar banken mer än de kunnat tjäna på utlåningen. Banker har inte jättestora marginaler men har en stor utlåning. De kan därför prestera miljardvinster. Men om man tänker att banken 5 % marginal, intjäningsförmåga, så tar det 20 års ränteinbetalningar innan utlåningen motsvarar ränteinbetalningar. Om banken lånar ut en miljon och kunden gör konkurs så skulle de ha tagit 20 år innan banken gått plus/minus noll. Om kunden gör stora vinster med hjälp av banklånet så betalar så tjänar banken inget extra på detta.

Varför detta tas upp är att BNP Parisbas lär vara det företag som har störst tillgångar av alla företag i världen. Men eftersom stor del av deras förmögenhet är fordringar på stora företag och länder kan de snabbt förlora merparten av sin förmögenhet om någon eller några av storkunderna inte kan betala sina lån.

Banker måste både enligt lag och för att överleva noggrant studera varje ansökning om lån, stor som liten. Finns det indikationer om att bankkunden inte kan eller kommer att ha svårt att betala tillbaka lånet så ska banken ge avslag på låneansökan. Stora kunder som företag och även stater studeras affärsmöjligheterna ingående, som underlag för beslut om lån. När det gäller privatpersoner studeras sökandes ekonomi schematiskt. God lön och inga stora skulder ger lån. Liten lön och stora skulder ger inget lån. Ganska enkelt. Men det finns andra situationer där det finns god lön och inga skulder men där banken ändå tackar nej. Personer som har betalningsanmärkning har svårt att få lån på grund av att betalningsanmärkning generellt anses som tecken på att kunden inte kan eller vill göra rätt för sig.

För personer som har lite svagare ekonomi kan banken ändå bevilja lån men till högre ränta. Den högre räntan ska gardera mot förluster på grund av kunden inte kan betala tillbaka. Banken resonerar tydligen att en del av kunderna inte kommer att kunna betala tillbaka men vi tjänar pengar ändå genom att ta ut högre ränta.

Såg du avsnittet med killen som skapat glutenfri trolldeg och blivit erbjuden 500.000 dollar för receptet? Vad hände sedan?

I ett av avsnitten av Shark Tank presenterade Sawyer Sparks ett recept på glutenfri trolldeg. Han avslöjade att ett stort företag hade lagt ett bud på 500.000 dollar, mer än 3,5 miljoner kronor. Det fick hajarna att bjuda mer än de 125.000 dollar han vill ha. Han tog erbjudande om 300.000 dollar mot att lämnade ifrån sig 51% av företaget. Hajarna skulle förhandla fram ett bättre erbjudande.

Dock drevs inte Sawyer Sparks av pengar. Han största önskan var att starta en fabrik i sin hemstad Bloomfield.

Vad hände efter Shark Tank?

Sawyer tackande nej till hajarna. Han säger i en artikel, Herald-Times, att hajarna ville bara tjäna snabba pengar. Hans egen drivkraft är att driva företag och ge jobb. Han har sålt 30.000 burkar, tillverkade i hans föräldrars kök. Nu har han hyrt en lokal för produktion.

Jag är förbluffad över att han blivit erbjuden 500.000 dollar och att han tackat nej. Inte för att vet så mycket om produkten men kan tänka mig att det inte skulle vara omöjligt att ta fram en glutenfri produkt.

Kul att han tror på sin produkt och hoppas att han bygger en framgångsrik fabrik.

Kan tillägga att avtalen som sluts i programmet inte är bindande för någon part. Efter programmet fortsätter förhandlingar, bland annat för att reda ut att uppgifterna är korrekta. Brukar kallas för due intelligence.

Jag är uppväxt med att låna pengar till privat konsumtion är något som man inte gör. Under den första tiden som gift och småbarn räckte den lilla lönen aldrig till. Det fanns många saker som behövdes samt renovering av bostad. Efter mycket om och med tog jag ett privatlån och sedan några till. Det blev flera lån.

Jag måste säga att jag inte direkt ångrar att jag lånade pengar men jag skulle önska att de var betalda. En del pengar från lånen har använts klokt, en del pengar mindre klokt. Det är där som är själva kärnan av problemet. Om jag lånat klokt hade jag haft mindre skulder.

Privatlån kan vara till hjälp. Men det blir lätt en spiral där man inte tänker på att skulderna växer, låna ett antal tusen och betala några hundralappar i månaden låter inte så mycket. Men om det blir fler lån så växer problemen. Några hundralappar som läggs till i högen av räkningar blir en hel del tillslut.

Så vad göra när pengarna är slut och mjölk behövs, kanske ett lån på 1000 kr? Vad vet jag.