Läser på en del om finansmarknaden, känner väl till grunderna men hoppade ändå till när jag läste ett resonemang av den franske ekonomen Nassim Taleb, som arbetar på BNP Paribas. Han resonera som så att;
- En bank får tillbaka utlånade pengar om vill sig väl.
- Om låntagaren går i konkurs får banken inte tillbaka något.
- Om låntagaren gör extrema vinster med lånade pengar betalar låntagaren inte en krona i bonus.
Självklart känner både jag och alla andra till det som står ovan men man kan ändå drabbas av en aha-upplevelse.
Banker lever på att låna ut pengar, banker tjäna pengar på räntor. Men om kunden inte betalar tillbaka lånet förlorar banken mer än de kunnat tjäna på utlåningen. Banker har inte jättestora marginaler men har en stor utlåning. De kan därför prestera miljardvinster. Men om man tänker att banken 5 % marginal, intjäningsförmåga, så tar det 20 års ränteinbetalningar innan utlåningen motsvarar ränteinbetalningar. Om banken lånar ut en miljon och kunden gör konkurs så skulle de ha tagit 20 år innan banken gått plus/minus noll. Om kunden gör stora vinster med hjälp av banklånet så betalar så tjänar banken inget extra på detta.
Varför detta tas upp är att BNP Parisbas lär vara det företag som har störst tillgångar av alla företag i världen. Men eftersom stor del av deras förmögenhet är fordringar på stora företag och länder kan de snabbt förlora merparten av sin förmögenhet om någon eller några av storkunderna inte kan betala sina lån.
Banker måste både enligt lag och för att överleva noggrant studera varje ansökning om lån, stor som liten. Finns det indikationer om att bankkunden inte kan eller kommer att ha svårt att betala tillbaka lånet så ska banken ge avslag på låneansökan. Stora kunder som företag och även stater studeras affärsmöjligheterna ingående, som underlag för beslut om lån. När det gäller privatpersoner studeras sökandes ekonomi schematiskt. God lön och inga stora skulder ger lån. Liten lön och stora skulder ger inget lån. Ganska enkelt. Men det finns andra situationer där det finns god lön och inga skulder men där banken ändå tackar nej. Personer som har betalningsanmärkning har svårt att få lån på grund av att betalningsanmärkning generellt anses som tecken på att kunden inte kan eller vill göra rätt för sig.
För personer som har lite svagare ekonomi kan banken ändå bevilja lån men till högre ränta. Den högre räntan ska gardera mot förluster på grund av kunden inte kan betala tillbaka. Banken resonerar tydligen att en del av kunderna inte kommer att kunna betala tillbaka men vi tjänar pengar ändå genom att ta ut högre ränta.